360数科王继平(360数科 郑彦)

一面是金融机构迫切数字化转型、寻找更多的业务拓展机遇。另一方面是金融普惠，更多的企业、个人希望能够得到公平的机会。这两者之间有鸿沟就是信贷风险，可以有效填补这个鸿沟的就是金融科技。

“360数科是一家金融科技公司，它背后连接着上百家机构，懂客户、懂经营、懂营销、懂服务，是我们的安身立命之本。我们用科技的手段，不断去强化这些能力，谋求为金融机构提供更好的科技服务。”360数科首席技术官王继平表示。

科技成金融转型的重要驱动力，新机遇显现

“十四五”规划中明确提出，“要加快数字化发展，提升金融科技水平，维护金融基础设施安全”，并对国内金融机构的发展提出了更高要求。

事实上，数字技术正在改变千行百业，日益成为全球经济复苏和发展的重要驱动力。在科技领域一直走在最前沿的金融行业当然对于科技的依赖表现得更为突出。

毕马威最新发布的《2021中国金融科技企业首席洞察报告》发现，科技对于金融的驱动作用被不断强化，金融产业链、供应链和价值链发生深刻变化。报告显示，金融机构与金融科技企业合作日趋紧密。83%的受访企业认为金融机构与金融科技企业的合作模式“非常紧密”和“较为紧密”，且“已经有成熟的合作案例”。

显然，金融行业处于数字化转型关键时期，在数字化转型共识下，金融科技已成为金融行业谋求高质量发展的动力引擎。

与此同时，科技行业也在快速迭代、升级，云计算、区块链、大数据、AI等技术越来越成熟，与金融产品和服务场景的结合也日趋紧密。毕马威在报告中提出，金融科技的快速发展和渗透，对金融行业发展产生了重大的影响。互联网、大数据、人工智能、云计算等已经成为金融行业中不可或缺的基础技术，且科技的赋能融入对金融行业全业务环节的变革和影响也在继续深化中。

“金融行业一直走在IT变革的前列。”王继平表示，从最早的信息数字化时代，到后来的互联化，再到大数据时代的BI，每一步IT变革金融行业都是率先进行实践，这是积极的一面。同时，因为金融行业的重要性和敏感性，他们在变革的同时也非常审慎，因为一点的不成熟都有可能会给整个体系带来灾难。王继平认为，在这样的大趋势下，金融科技行业的机会也越来越多。

比如上海刚刚成立了数字交易所，基于隐私计算平台为基础的可用不可见的数字交易会成为一个新的趋势，本质上将推动计算范式的变革，数据正在变成与资本、土地一样重要的新的生产要素。“从数据到商业决策，中间的链路非常长，这是一个非常大的机会和市场。”王继平表示。

再比如，在金融行业流量逐渐进入智能化时代，金融客户在投放上与其它行业会有非常大的不同，金融科技在这方面也有很多事情可以深挖，发挥更大的作用。

在王继平看来，更大的机会点在于AI。“智能服务是一个很大的方向，用AI的技术结合每一个业务细节，甚至通过这些细节去构建出一些新的商业模式。AI能为金融公司带来非常大的价值，现在还处于初级阶段，我们也在打磨各种智能系统，比如客户小助手已经被很多客户采用。”

从技术到业务，360数科加速跑

360数科的增长，佐证了金融科技行业的发展潜力。从360数科2021年第三季度财务业绩看，360数科第三季度营收46.13亿元，同比增长24.6%;净利润为15.64亿元，同比增长27.0%。金融机构合作伙伴通过平台发放贷款26,680,676笔，贷款总额975.92亿元，比2020年同期的660.00亿元增长47.9%。与此同时，是用户数量的增长，360数科的数字平台已连接115家金融机构合作伙伴和1.818亿有潜在信贷需求的消费者，较上年的1.56亿增长16.5%。

360数科为什么可以吃到金融科技增长的红利？“我们聚焦于信贷领域，从前端的营销，后端的经营服务、风险管理，以及贷后管理，在每一个环节找到技术最佳的切入方式，然后再把切入方式整合成综合性的服务，去做对外赋能。”其实本质上就是聚焦信贷、深耕细节，这样的策略也在360数科在很多技术领域处于行业领先地位。

在谈及360数科的优势时，王继平首先提到了联邦学习。自《个人信息保护法》正式生效实施，这部围绕个人信息保护的基础性法律的影响正在逐步释放。随着政策的有效引导及各行业的自律探索，人们隐私保护意识得到大幅提升。在此背景下，联邦学习(Federated learning)得以在金融领域广泛应用。360数科首创研发了基于联邦学习的层级聚合(hierarchical ensembles)风控模型体系，并通过数据保护、联邦层级叠套、数据源截断设计三个层次的设计，让该体系的应用价值凸显。

还有就是风控能力。“360数科本身是一个安全为技术禀赋的公司，它的反欺诈的技术能力是非常强的。”王继平强调，360数科能够为金融机构提供贷前、贷中、贷后全方位的风险防控技术支持，让金融机构快速得到准确的审核结果。为此，360数科自主研发了一个智能风控引擎叫“Argus”，据悉在Argus的助力下，360数科单次交易筛选变量数十万个、筛选风控模型超过3000个、约98%的授信申请和99.5%的订单申请实现全自动审核，结果反应超快。

再有就是嵌入式金融技术。我们知道，科技只有与具体的应用场景相结合才能发挥价值，真正触发节点的服务，360数科的能力获得行业普及认可，包括美团、小米、滴滴、饿了么等一众互联网企业都嵌入了360数科的金融科技。“360是在整个行业里面真正做起来的，无论是规模，还是场景的覆盖、场景的渗透上，都是做的最好的。”王继平对这个方面非常自信。

之所以财报向好，除了技术上的优势，360数科也抓住了一些潜力业务，比如小微企业贷款。在政策的影响下，重点地区、重点行业加大对小微企业的扶持力度，小微企业也如雨后春笋一般涌现。但对于多数商业银行来说，小微企业的不稳定性强，风险极高，对主体信用差且缺乏数据的小微业务根本不考虑。而360数科凭借着自身极强的风控能力，开拓出小微贷市场。通过技术优势拓宽赛道，360数科在小微货领域可谓一举三得：一是帮助金融机构挖掘更多客户，二是响应政策，给予更多小微企业以扶持，三是360数科自身借此获得高速增长。

面向未来，在确定与不确定间找机会

从金融行业转型升级的迫切性中可以看到金融科技的巨大市场空间。那么360数科如何抓住这样的机遇再进一步呢？作为CTO王继平有自己的思考。

王继平于2006年加入百度，十年时间中曾全面主导了百度搜索千亿级存储服务、百度网盘、百度钱包、百度有钱花等产品的技术开发工作，是百度开放云和个人云业务的缔造者之一。于2016年进入百度金融（后更名为度小满），从小到大搭建全新信贷品牌百度有钱花，打造出一款用户月活超过1000W的金融app。从这些经历中可以看到，他既有非常强的技术背景，又拥有丰富的金融业务实践经验，而这正是360数科看中的优势。

回看自己的工作经历，王继平用一句话概括：从确定性到不确定性，然后再从不确定性的视角中看确定性的过程。

在百度工作时主要做基础架构相关的工作，虽然难但都是确定的，是在确定性的需求和确定性的技术条件之间去进行架构和平衡，寻找解决方案。后来到了度小满，大部分精力转移到业务上，业务是充满不确定性的，不确定性在于思维方式：第一是生态思维，本质是要形成一个多方共赢的格局；第二是运营思维，即整合资源满足用户需求的过程；第三是经营思维，就是从营利性去做对公司最好的决策。“在这个过程中它的变量实际上非常多，因此充满了不确定性。”王继平表示。

现在进入360数科，王继平回到CTO的角色。经历了过去的确定性到不确定性，再从不确定性到确定性，他感触颇深：“这个过程其实挺像一个轮回，我也因此获得了重新审视技术的视角。简单说就是在技术里面做最懂业务的人，在业务里面做最懂技术的人。”

技术的改进，往往都是基于实际业务的需求出发。技术是服务于业务的，不能落地的技术价值有限，甚至是毫无价值。所以，在思考技术问题时，要基于业务的发展之上。正如王继平所说：“技术体系背后的逻辑本身就是业务的逻辑，我们的核心就是搭建面向经营能力提升的技术体系。”

具体而言包括几个维度：第一是用户需求的匹配和风险的管理，这是业务核心能力的构建。第二，如果想在竞争中胜，试错效率就非常重要，基于低代码开发迭代的提升，以及基于像AB/test框架和快速部署实验等，就是竞争中很重要的推进器。第三，在社会逐渐进入到信贷的低利率时代，360数科本身还承载着普惠金融的使命，通过平台去构建精细化的运营能力和业务效率的提升能力也是必选项。第四就是安全隐私，这是360数科的基因，也是优势。第五就是AI，数字化的下一个阶段就是智能化时代，AI实际上会引申出非常多的场景，在不同的场景上赋能业务。

360数科基于这五个维度的需求推导出整个技术架构，底层是金融云为基础设施，包括上面的金融数据仓库、低代码开发、资产的智能调度、机器的客户的数据中心的一体化，以及ABtest这样的一些东西构成金融安全的核心能力。在这个基础之上构建智能层，包括感知、认知和决策等增长引擎。

【结束语】

所谓的成功的企业，首先要是时代的企业。360数科生逢其时，成为金融改革以及数字化的弄潮儿。将技术与业务深度融合，用科技手段赋能金融机构，做金融企业高质量发展引擎，帮助客户成功从而获得自己的成功。

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